Næsten arbejdede 20 år siden jeg for en lille forbruger advocacy organisation i Washington, DC. Hver uge modtog vi sække fulde af mail fra forbrugerne i hele landet anmoder om vores liste over kreditkort med lave renter og ingen årlige gebyrer. Hvis du ønskede en lav rente på et kreditkort dengang, havde du ofte skal gælde for en bank i Arkansas, hvor renten var loft af staten.
Det var de gode gamle dage.
Nu, rentesatser spænder fra nul procent til en høj 39 procent. Det er sværere at finde (og beholde) en god kreditkort end nogensinde før. Det er fordi der er mange nye fælder, der kan snag intetanende forbrugere.
Øverst på listen er den “universelle standard klausul”, som gør det muligt for udstederne at overvåge du kredit rapport og hæve din sats, hvis du er for sent på ethvert lovforslag, der vises på din kredit rapport. En større udstederen, for eksempel, vil vandre en 0 procent rente til 24,99% hvis du glider op!
Faktisk er sandt “fast priser” sjældne. Mange forbrugere ikke klar over, at en “fast” kreditkort sats er ikke det samme som siger, et fastforrentet realkreditlån. I de fleste stater, kan kortudstedere hæve renten på et fastforrentet kreditkort med bare femten dages skriftlig varsel. Den nye sats kan typisk anvendes til eksisterende saldi samt nye køb.
Gebyrer er også stigende. Tage sent gebyrer, for eksempel, tyve år siden en sen gebyr på kreditkort var stadig temmelig usædvanligt, og typisk var ikke opkrævet, medmindre du var 15 dage sent med en betaling. Nu skal du ofte få din betaling til udstederen af et bestemt tidspunkt om morgenen eller du vil blive opkrævet en sen gebyr på så meget som $39. Gå over grænsen og du vil ikke kun betaler mere interesse, men en stejl over grænsen gebyr samt.
Udenlandske rejsende bliver ofte en “valuta konvertering afgift” på 1-2 procent af størrelsen af deres køb. Som resultat af et gruppesøgsmål, blev Visa og Mastercard beordret til at yde restitutioner for disse gebyrer under visse omstændigheder. Problemet var ikke, at gebyrerne var ulovligt, men blev det fastslået, de ikke var korrekt oplyst. Sagen er at blive anket.
Her er nogle resultater fra nonprofit forbruger aktionens årlige undersøgelse af kreditkort (www.consumer-action.org):
–Størstedelen af de adspurgte kort har betydeligt højere straf satser, der er udløst af en eller to forsinkede betalinger i en periode på seks måneder til et år.
–En femtedel af adspurgte udstedere har flyttet til differentieret forsinkede betalinger, som forbrugeren handling fortolker som en vildledende måde at opkræve højere-end-gennemsnittet sent gebyrer.
-Antallet af kort med $35 sent gebyrer er mere end fordoblet fra sidste år.
–Mere end halv kortene adspurgte kræver kortholdere at betale kun 2 procent af den månedlige saldo hver måned – en foruroligende tendens, der dramatisk øger den samlede rente, der betales af kortholdere.
–Mere end en tredjedel af adspurgte institutioner vil ikke give en fast årlig procent (ÅOP) indtil de har screenet sagsøgerens kredithistorie. I stedet, de giver kun en meningsløs række priser før screening, hvilket gør sammenligning shopping vanskeligt, hvis ikke umuligt.
Må ikke få mig forkert – jeg siger ikke, kreditkortselskaber ikke skal tjene penge. I virkeligheden, har nem adgang til kredit hjulpet vores brændstoføkonomi, især når det bliver groft. Men mange forbrugere nu er bogstavelig talt fanget af høje omkostninger gæld med få muligheder. Jeg har talt til forbrugere, der føler, de har ikke noget valg, men at indgive konkursbegæring, fordi deres kreditkortselskaber alle rejst deres renter til mellem tyve og tredive procent, og de simpelthen ikke kan klare at betale saldiene ned. Med alle landminerne derude for kreditkort brugere i dag er den bedste strategi stadig at betale ned gæld så hurtigt som muligt og begrænse dig selv til et par af kort for at undgå problemer.
Nogle gange, selvfølgelig, det er lettere sagt end gjort!
For mere information om måder at bygge store personlige og business kredit, besøg www.BusinessCreditSuccess.com.